Comment regrouper prêt immobilier et prêt travaux ?

Il est tout d'abord possible qu’en achetant un bien immobilier, vous ayez immédiatement besoin d'entamer des travaux. C'est notamment le cas pour ceux qui choisissent d'acheter des maisons anciennes. On peut vouloir mettre la bâtisse à son goût ou entamer des travaux de rénovation énergétique.

Quel que soit votre projet, la banque pourra éventuellement vous proposer de souscrire un prêt travaux conjointement à un prêt immobilier. La plupart du temps, cette dernière prendra en compte la valeur prise par le logement après travaux. Il est possible que pour bénéficier d'un taux attractif, les factures des travaux vous soient demandées. C'est notamment le cas si vous misez sur un prêt affecté, accordé sur la base de devis de professionnels du bâtiment.

Si vous avez déjà souscrit votre prêt immobilier, vous pouvez souscrire un prêt travaux. L'idée d'associer les deux mensualités. C’est alors ce qu'on appelle un regroupement de crédit. La plupart du temps, cela passe par un rachat de la part d'un autre organisme prêteur. Il pourra associer deux mensualités, et éventuellement étaler la durée du remboursement.

Attention, dans certaines circonstances, il est possible que le regroupement de crédit vous soit refusé. Voici les conditions pour pouvoir miser sur cette option financière :

• Le dernier regroupement de crédit doit avoir eu lieu il y a plus d'un an

• Le crédit doit avoir été remboursé régulièrement, et ne présentait aucune situation d'impayé

• Les revenus de l'emprunteur ne doivent pas avoir connu une chute importante

À l'analyse de votre dossier, d'autres éléments peuvent dissuader un organisme d'effectuer le regroupement de crédit. C'est notamment le cas si vous avez tendance à multiplier les prêts à la consommation. Cela peut être symptomatique d'une mauvaise gestion financière de votre part, entraînant des risques d'impayés sur le long terme. Par ailleurs, votre profil sera étudié comme lorsque vous demandez un nouvel emprunt. Si vous êtes à votre compte depuis moins de 3 ans, ou que vos revenus ne sont pas suffisants, vous pouvez faire face à un refus.

Le regroupement d'un prêt immobilier et d'un prêt travaux tout d'abord permet de réduire les mensualités du particulier. En effet, l'organisme qui rachète les crédits peut proposer d'étaler davantage la durée de remboursement. Cela aura pour effet de réduire la somme mensuelle investie dans ces remboursements.

Pour certains particuliers, cela peut tout simplement permettre d’aider à joindre les deux bouts. En effet, suite à une baisse de revenus ou à l'ajout de nouvelles dépenses, il est possible que les mensualités soient devenues trop importantes.

Le regroupement des crédits peut aussi être une question de taux d'endettement. Pour rappel, le Haut Conseil de sécurité financière préconise de ne pas dépasser un taux d'endettement de 35 %. Si vous l'avez déjà atteint, votre banque peut refuser une demande de nouvel emprunt pour réaliser des travaux. Le rachat de crédit est ici aussi une excellente solution. En étalant davantage le remboursement, il fait baisser votre taux d'endettement.

Lorsque vous choisissez de souscrire un prêt immobilier conjointement à un prêt travaux, on peut parler de la mise en place d'une enveloppe travaux. Cette dernière peut être un budget pour réaliser les différentes modifications nécessaires dans l'habitation. La banque peut vous accorder de ne commencer à rembourser les mensualités de la maison que lorsque vous aurez terminé vos travaux. En attendant, vous ne payez que les intérêts du prêt, soit une mensualité beaucoup moins importante.

Ce type de groupement de prêt immobilier et de prêt travaux peut être proposé au nouveau propriétaire. Cela permet de pouvoir achever la totalité des travaux avant de commencer à payer la maison. C'est donc un véritable coup de pouce lorsque la maison n'est pas habitable pendant les travaux. Vous pourrez attendre d'être installé avant de commencer à rembourser votre bien.