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Comment renégocier un prêt immobilier pour faire des travaux ?

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Lorsqu'on a des travaux à effectuer, le crédit peut être une solution de financement avantageuse. Pour ceux ayant déjà un prêt immobilier, la renégociation du taux de ce dernier est parfois inévitable pour pouvoir souscrire à un nouvel emprunt. Entre négociation avec sa propre banque et rachat de crédit par un autre organisme, les possibilités sont nombreuses. Il est important d'étudier toutes les pistes avant de choisir son prêt travaux, pour s'assurer de faire la meilleure affaire possible.

Dans quel cas renégocier son prêt immobilier pour faire des travaux ?

Un taux d'endettement trop élevé pour faire un prêt

Selon les directives du Haut Conseil de Stabilité Financière, les banques peuvent prêter aux particuliers ayant un taux d'endettement inférieur à 35 %. Cela signifie que la totalité des mensualités de crédit ne doit pas dépasser 35 % de la totalité des revenus du souscripteur.

Pour les personnes ayant déjà un prêt immobilier, il est possible que ce taux d'endettement soit atteint ou dépassé. Dans ce cas, une renégociation du crédit est indispensable pour pouvoir bénéficier d’un prêt travaux. L'enjeu est notamment de faire baisser le montant des mensualités, en allongeant éventuellement la durée du prêt.

Un reste à vivre insuffisant pour faire des travaux

Au-delà des critères de la banque et du Haut Conseil de stabilité financière, les particuliers peuvent avoir du mal à joindre les deux bouts. Si les fins de mois sont déjà difficiles avec un prêt immobilier, l’ajout d'un prêt travaux peut être risqué. En principe, la banque préconise un reste à vivre de 400 € par personne habitant le foyer après paiement de tous les crédits.

La renégociation du crédit peut vous permettre d'augmenter votre reste à vivre si ce dernier n'est pas suffisant. Par exemple, si vous avez connu une baisse de revenus après avoir souscrit votre crédit immobilier, il est possible que votre mensualité soit trop importante. Pour laisser la place à un prêt travaux supplémentaire, il faudra souvent renégocier le prêt.

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Comment renégocier un prêt immobilier pour faire des travaux ?

Renégocier son crédit avec sa banque

La première solution si vous souhaitez renégocier un prêt pour faire des travaux reste de vous adresser directement à votre banque. Quand les travaux sont de nature à valoriser le bien immobilier, il est possible que cette dernière accepte de faire un geste. Elle n'a pas la possibilité de regrouper le prêt travaux avec le prêt immobilier. Elle peut néanmoins vous permettre de renégocier le prix de votre assurance.

Le rachat de crédit

Si vous vous tournez vers un autre organisme, vous aurez éventuellement la possibilité de profiter d'un rachat de crédit. Il s'agit ici de racheter la totalité de vos emprunts pour que vous n'ayez plus qu'une seule mensualité. Ici aussi, l'étalement des crédits peut véritablement faire toute la différence sur votre taux d'endettement et sur votre reste à vivre chaque mois.

Tout comme lorsqu'on cherche simplement un prêt immobilier, il est utile de démarcher plusieurs banques et plusieurs organismes de prêt. Cela vous permettra d'obtenir la meilleure offre possible. Il ne s'agit pas forcément de la durée la plus longue ou du meilleur taux. L'assurance de prêt et les conditions de remboursement doivent aussi attirer toute votre attention. Aussi, l'appel à un courtier peut être utile. Il vous permettra de bénéficier de son expertise et de son réseau, pour la meilleure négociation possible.

"Il s'agit ici de racheter la totalité de vos emprunts pour que vous n'ayez plus qu'une seule mensualité."

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Changer d’assurance de prêt immobilier

Lorsqu'une renégociation du prêt immobilier n'est pas possible, vous avez aussi la possibilité de changer d'assurance. Les quelques dizaines d'euros gagnés chaque mois vous permettront peut-être de pouvoir souscrire un prêt travaux en respectant votre budget. Ici aussi, vous avez la possibilité d'effectuer vos propres recherches, grâce aux nombreux organismes proposant des assurances de prêt. Vous pouvez aussi confier cette démarche à un courtier spécialisé.

La négociation du taux du prêt travaux

Si vous avez épuisé toutes les possibilités de renégociation du prêt immobilier, il vous reste à vous lancer dans une négociation du prêt travaux. En vous servant de la valeur potentielle du bien après avoir effectué les travaux, vous pourrez éventuellement profiter d'un taux attractif.

Par exemple, si vous vous lancez dans des travaux de rénovation énergétique, le bien n’en sera que valorisé. Vous pouvez aussi mettre en avant les économies mensuelles qui suivront les travaux. Économies sur votre facture d'électricité grâce à une meilleure isolation, installation d'un chauffage plus économique, les arguments sont nombreux pour convaincre votre banque.